Der er utrolig mange forskellige muligheder på det danske marked for at låne penge. Det er lige meget om du er i Bilka, El-giganten eller en af de mange web butikker. Så bliver du bombarderet med at få forskellige lån og betale varen af over et antal måneder. Modsat netbutikkerne som f.eks. benytter Klarna eller Viabill til at betale af over nogle måneder. Så har de større kæder deres egne tilbud til dig. Du kan heller ikke se TV uden at du får serveret smarte kvik lån eller f.eks. Leasy, så kommer Peter og installerer og du betaler af over de næste år. Radioen er næsten der hvor der kører flest reklamer.
Hvilke lån er billigst?
Der er intet nemt svar på det, men det er selvfølgelig klart det billigste hvis man kan låne af ens forældre eller andre hvor der ingen opstartsomkostninger og ingen renter er. Men det er ikke altid en mulighed, og det kan også være du har behov for at låne et større beløb. Jeg har undersøgt mange af de muligheder der er på det danske marked, både med almindelige lån og med kvik lån. og nederst finder du en liste over mange af de muligheder du har. Der skal nok være flere, og der kommer hele tiden nye til.
For at kunne besvare spørgsmålet om hvilket lån der er billigst for dig, så kræver det at jeg kender forudsætningerne, og hvor lang tid du skal bruge pengene. Da jeg ikke kender dem, så kan jeg kun give dig en indikation om hvad jeg mener er et fornuftigt valg.
Der skal være en rigtig god grund til at tage et sms/kviklån, overvej om du kan vente til du får sparet sammen med at købe.
Hvad er ÅOP – Årlige omkostninger i procent?
Lånemarkedet er en jungle, der er så mange om buddet og med forskellige krav, regler og med vidt forskellige måder at udlåne penge på. Derfor er der ifølge kreditaftaleloven og prismærkeloven krav om at skulle vise Årlige Omkostninger i Procent eller ÅOP i den korte udgave. ÅOP giver dig en nemmere mulighed for at sammenligne lån, for det giver dig værktøjet til at se hvad de samlede omkostninger bliver for dig hvis du vælger lånet. Der kan nemlig gemme sig en række andre udgifter i et lån end blot hvad renten er.
Nu bliver det en smule teknisk, men giv det en chance.
Tager du et lån til 8% på 50.000 kroner der skal betales tilbage over 3 år, hvor der sker en rentetilskrivning hvert kvartal, med månedlig ydelse. Lånet koster dig 500 kroner i stiftelse, hvilket vil sige du står med 49.500 kroner i hånden. Det svarer til en ÅOP på 8,98%. Efter skat vil renten lyde på 6,13%. Jo længere tid lånet lyder jo længere tid er der til at sprede oprettelsesomkostninger ud over.
Bemærk at visse steder kan ÅOP blive opgivet efter skat. Blot så du er opmærksom på det når du sammenligner lån.
Ovenstående eksempel er det du vil opleve hvis du kan låne pengene i banken. En hel anderledes ÅOP vil du se på de korte lån. Årsagen er ganske simpel, de skal tjene penge, og det koster noget for dem at få papirarbejdet på plads. De omkostninger skal så dækkes ind på et lille lån, der kun kører i ganske kort tid.
Eksempel – 5000 kroner i 30 dage med 950 kroner i kreditomkostninger, så det samlede tilbagebetalingsbeløb bliver 5950 kroner, giver en ÅOP på ikke mindre end 730%. Er du derimod kun ude efter de samme 5000 kroner men kun i 10 dage, så koster det 550 kroner i kreditomkostninger, i alt 5550 kroner der skal betales tilbage. Det giver en voldsom ÅOP på 4.411 %. 5 dage koster 450 kroner i oprettelse, men ÅOP’en er så helt oppe på 53.867%.
Derfor kan ÅOP godt give vildt høje %, men hvis du står og mangler 5000 kroner i 10 dage, så er det måske ok at give 550 kroner for at låne dem, også selvom det er en ÅOP på 730%.
Brug aldrig kvik/SMS lån til at afbetale anden gæld, det er simpelthen for dyrt.
For og imod lån med 0% i rente
Der er i listen nedenunder lån der reklamerer med 0% i rente. De lyver ikke, du får lånet med 0% i rente. De skjuler bare renteudgifterne som etableringsomkostninger.
Kig derfor på samlede omkostninger for lånet i den periode du regner med at have det. Er du kun ude efter et helt kort lån, så er SMS og kviklån en god mulighed. De er kun beregnet til en kort periode, og da ÅOP er lavet med udgangspunkt i hvad det koster at låne pengene i et år, så har denne type lån en meget høj ÅOP, som er forklaret i afsnittet ovenover.
Der er dog også selskaber der ved at tilbyde dig gratis, eller delvis gratis lån sørger for at hive dig ind i butikken. Det kan være alt fra rentefri indtil jul, rentefri finansiering, eller andre kreative ting. Visse af disse tilbud kan være rigtig gode, men der er dog også mange kreative måder at lave det til en dårlig handel for dig.
Det gælder dog om at have øjnene åbne, for hvis det produkt du gerne vil købe kan købes hos en leverandør der lokker med en lav ÅOP eller andet, så kan det være fordi de er dyrere end de andre. Jeg har lige lavet en sammenligning et GoPro 4K Black Edition som denne kæde der reklamerer på TV anbefalede som et godt tilbud på deres forside. De solgte den til 4999 kroner eksklusiv levering. Modsat har Elgiganten samme produkt 1600 kroner billigere. Så det gælder ikke kun om laveste omkostninger på lånet, for ligger du 1600 kroner til udregningen på ÅOP, så stikker det helt af.
Muligheder i banken
Det er klart at hvis din økonomi ikke er god i forvejen, så er det også dyrt at låne i banken. Alt fra lån til bolig, bil og forbrug er dyrere jo ”dårligere” kunde du er. Det lyder hårdt, men ifølge denne artikel , så betaler de ”bedste” op til 23.950 kr mindre om året i samme bank.
På mybanker se om du kan spare penge på at skifte bank, for hvis du er en af dem der betaler meget mere end du burde, så kan det være dit bank skifte kan finansiere det lån du står og mangler.
Hvis du er i RKI eller har brug for at låne uden sikkerhed, så læs mere her.
